El proyecto de ley sobre la Nueva ley hipotecaria ya está listo para ser estudiado por el Consejo de Estado. Esta nueva ley tiene como objetivo proteger a los clientes. Si no hay imprevistos debería entrar en vigor durante el primer semestre de 2018.
La entrada en vigor de esta nueva ley hipotecaria cambiaría aspectos fundamentales de la ley actual. Por ejemplo, la forma en las que las entidades deben informar y asesorar a los clientes. Explica Ramón y Cajal: “Deberemos dejar constancia de que hemos informado de los puntos más sensibles y que pueden afectar a los futuros hipotecados”.
Además, la nueva ley hipotecaria reduciría también las comisiones en el caso de un vencimiento anticipado por parte del cliente e impone a los bancos plazos más amplios en el caso de incumplimiento antes de poder dar por vencido un préstamo.
Pero comentemos detalle a detalle las principales novedades
Principales novedades de la ley hipotecaria 2018
- Proceso antes de contratar una hipoteca:
- El banco entregará obligatoriamente a sus clientes dos fichas de información y advertencias: detalles sobre todas las cláusulas comprometidas; explicaciones de los distintos escenarios que afectarán al pago de la cuota; y cuáles son y cómo se reparten los gastos hipotecarios.
- Con esta información, y antes de la firma de la hipoteca, el cliente tiene que ir al notario. Esta consulta será gratuita. El notario debe revisar y confirmar, mediante un acta notarial, si el cliente tiene toda la documentación necesaria para la firma y si se han resuelto todas sus dudas. Una vez superada esta revisión el cliente volvería al notario junto con el banco para firmar el acuerdo.
- Responsabilidad del notario: El notario será el responsable de que el cliente entienda todas las cláusulas y que no haya condiciones abusivas en el contrato. En caso de incumplimiento existirá un régimen sancionador.
- Divisas extranjeras. Con la nueva ley hipotecaria se pueden cambiar a euros aquellas hipotecas referenciadas a una moneda distinta.
- Productos asociados a la hipoteca. La venta de productos condicionados a la concesión de la hipoteca o a la mejora del tipo de interés se hará de forma más diligente. El Banco de España revisará esta operativa. Los bancos deberán ofrecer por separado las hipotecas y los productos vinculados a ella. Se seguirán ofreciendo descuentos para que el cliente encuentre atractivo la contratación, no obstante se deberá especificar el precio. Además el consumidor si lo considera innecesario podrá no contratar.
«Los bancos deberán ofrecer por separado las hipotecas y los productos vinculados a ella»
- Posibilidad de cambio de contrato o entidad. La nueva ley pretende fijar topes para las comisiones de reembolso anticipado, hasta el 0,25% en los tres primeros años y del 0% en el resto, con limitaciones también en los aranceles notariales y registrales, con los que:
- Flexibilizar que un cliente pueda cambiar su hipoteca de tipo fijo a variable, y viceversa.
- Posibilitar que un consumidor pueda cambiar su hipoteca de entidad.
- Las entidades no podrán activar la cláusula de vencimiento anticipado tras el impago de tres cuotas. El Gobierno eleva el umbral a un 2% de la hipoteca impagada durante la primera mitad de la vida del crédito, y a un 4% durante el resto del contrato.
«Con la nueva ley hipotecaria se podrá cambiar la hipoteca de banco con costes más reducidos»
- El Gobierno prohíbe las comisiones de reembolso total o parcial, salvo en los cinco primeros años de una de las hipotecas a tipo variable y para cubrir las pérdidas financieras del banco en los créditos a tipo fijo, hasta determinados límites (3-4%).
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